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常见的“坑钱保险”有哪些?各大险种怎么买才比较划算?

2020-05-29 分享到:

小沃总是收到很多这样的留言,小沃,我觉得自己之前买的保险都买错了,一点也不划算。为什么会有这种想法?都是因为觉得自己花的钱比别人多,但是保障却比别人少。

小沃就给大家传授一套技巧,教大家怎么买保险最划算!一起看看吧~

一、常见的坑钱保险有哪些?

很多人在买保险的过程中,都存在着各种各样的问题。听朋友介绍、专注大公司品牌、线上随意投保。白花钱就算了,买的保险还起不到相应的保障作用。

想保险买得划算?在投保前一定要擦亮眼睛,避开这些坑钱的玩意儿~

· 大坑一:为了方便,就买保险全家桶

很多人想省事,觉得保险研究起来太浪费时间,就会考虑买大而全的保险,省事又划算。保险全家桶跟肯德基的全家桶相似的地方就是,只要你愿意,保险公司会把保险的全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。

看似很划算,但实际这种保险全家桶往往是大而坑,保障不太足就算了,保费还特别高。

· 大坑二:买返还型保险,有病理赔无病当存钱

很多朋友直接把保险当做是理财产品:看重强制储蓄分红等,最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。

但是,这两类型的保险小沃都不推荐。

很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?

返还型意外险的显著特征是:号称保障百万起步,看起来也特别全面,貌似保险这片鱼塘都被它承包了,但是需要注意一点:只是普通意外的话,保障额度一般会比较低。

保险有很多,但不用纠结,对于90%的普通人,只需要考虑四类保险就ok了。

配置完基础保障之后,有闲置资金想进行理财投资的,是可以考虑年金险的。

常见的“坑钱保险”有哪些?各大险种怎么买才比较划算?

二、常各个险种怎么买更划算?

先看看我们需要配置哪些保险种类:在购买商业保险之前,一定要优先配置医保。

小沃曾收到这么个留言:

我父亲48岁去年七月患了癌症,最可怕的还是那年医保还断交了。全家人没人知道医保的重要性,又悔又恨。十几二十万的医疗费直接搞垮了这个小家庭。已经发生的没法挽回,我现在就各种找资料了解社保和保险知识,给家人一个好的保障。

医保属于国家福利,价格便宜,没有投保门槛,无论先天性疾病还是既往病史,都可以无条件承保,这是商业保险无法替代的。

配置了医保,我们可以开始考虑商业保险的配置。

1、重疾险怎么买,更划算?

重疾险是基本四大险种里面,需要最多预算的产品,动辄每年成千上万的支出。

所谓重疾险,保的是重大疾病。一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。影响重疾险的价格因素有很多,女性比男性的便宜,小的比老的便宜,保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。

· 如果想购买经济又实惠的重疾险,关注以下几点:

线上重疾险产品比线下的更便宜,因为打造庞大的销售团队以及铺设广告成本大大减少,线上保险所需要负担的成本就只是产品本身的成本,所以价格比较便宜。

不带身故责任的单次赔付消费型重疾险,是最便宜的重疾险形态。

线上的重疾险产品,很多都没有带身故责任,也就是我们常说的消费型重疾险,只承担疾病的责任,如此一来,保险公司承担的风险成本也会降低,费率也自然会更低。

保定期比保障终身要便宜,但保障定期的重疾险有个不足就是,假设保至30年,保障期间没有出险,但身体状况出现了变化,比方说良性肿瘤,想再买重疾险的难度就可能会增加,会出现以下几个结果:加费、除外、延期承保、甚至拒保。保终身的话,保障就显得稳当些了。

需要注意一下,这并不代表要通过降低保额来买一份重疾险。如果保额降低,就容易失去抵御风险的能力。

2、意外险怎么买,更划算?

意外险的杠杆率其实很高,一般意外险都是一年一保,每年一两百就有几十万的保额。

还有一种是长期意外险,看上去好像中规中矩,实际上坑还真不少,小沃总结了三大要点:

· 一般意外保额非常低

· 伤残只保全残

· 保费高,性价比低

意外险的保障,主要分为三大类:意外身故、意外伤残、意外医疗。其中,伤残责任是意外险独有的,是其他险种无法替代的功能。

一年期和长期意外险都有身故或伤残保障,而返还型的意外险只保身故或全残。如果一场意外导致一些伤残,未达全残程度,就无法进行赔偿了。

返还型保险的本质是:交了很多保费,然后保险公司拿去投资,几十年后把其中一部分返还给我们,最重要的是收益并不高。

如果想最省钱地买意外险,小沃建议直接买一年期意外险就好了,保障全面又划算。

3、医疗险怎么买,更划算?

医疗险的作用主要是解决医疗费用问题,是社保的重要补充。比较常见的就是百万医疗险、小额医疗险,还有专门保障癌症的防癌医疗险等等。

在选择医疗险的时候,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。

其实小额的医疗费,绝大部分人都负担得起。

可是,如果看门急诊的频率比较高,一旦理赔,就会留下记录。在买其他保险时,要是其健康告知问以往是否申请过理赔或理赔有没有超过多少额度,那就会影响投保。

而百万医疗险虽然会有1万的免赔额,但是当我们不幸罹患大病,需要面对几十万甚至更高的医疗费用时,百万医疗险就是救命稻草了。

百万医疗险一年只需要几百块,就可以轻松拥有几百万的保额,作为医保的补充,是应该优先配置的。

如果想最省钱地买百万医疗险,选一些续保条件好的,不用贪多,买一份适合自己的就够了。

4、定期寿险怎么买,更划算?

定期寿险产品结构简单,保障功能也比较单一,主要用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。

寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

按保障期限,寿险主要分为两种:

· 终身寿险:对于净资产比较多的家庭而言,作用在于传承功能、储蓄投资、债务隔离,价格也相当贵;

· 定期寿险:很适合事业刚起步的年轻人、家庭顶梁柱、有房贷压力的人群,保障期限灵活,价格也很亲民。

定寿虽然只保障一定期限,但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。保障实用,价格便宜,也是最少坑的保险,小沃非常推荐大家选择定寿。

如果想购买经济又实惠的定期寿险,就要好好计算一下家庭的债务、子女抚养以及赡养父母的费用支出,从而确定保额和保障期限。

5、有闲置资金,想投资一些理财保险

保障型保险都已经配置完毕后,想用闲置资金进行一些投资,年金险是个不错的选择。

年金险的魅力,不仅仅在于它能够带来体面的养老生活,更在于它的收益。

在售的年金险产品也可以算是3.5%预定利率的产品,但目前能够达到这个收益率的产品已经寥寥无几。

最后总结

买保险要想不踩坑,而且又划算,还是要记住这几点:一是控制保费预算,最好不要超过家庭收入的10%二是保险配置要优先家庭经济支柱三是各大险种的产品的价格水很深,一定要注意对比。

好啦,今天的分享到此结束,希望小沃的文章能够对你有所帮助。如果有任何疑问,可免费咨询哦!小沃愿为大家一对一详细解答!

 

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